Кажете спецове..?

Според Вас дали след присъединяването ни към ЕС ще има по добри условия по лихвите на ипотечните кредити? Мисля да изтегля кредит за жилище , но след консултациите се явиха доста въпроси. Съветват ме да взема чрез познати няколко потребителски кредита и така да заплатя жилището. Други казват кредита да е в евро. Трети да изчакам след 01.07. , тогава лихвите шели да "паднат". Въобще доста съм объркана. Кредита мисля да е около 40 000 евро,

Знам че тука има доста компетентни хора ще съм благодарна на всякакъв съвет от ваша старна.....Благодаря и весели празници

Мнооого мили пожелания "да вземеш чрез познати потребителски кредити".....
Случайно да са обърнали внимание на съотношението на лихвите (и мноого по-важно СРОКОВЕТЕ) по потребителските и ипотечните кредити?

За мен ще е прецедент да дадат потребителски кредит със срок 20 години!

Колкото до лихвите - това е част от пъзела. Винаги има възможност да се рефинансира - да вземеш нов кредит (евентуално при по-изгодни условия) за да погасиш стария.
Да не говорим, че има възможност да се договориш (със зор :-) ) и за плаваща лихва.

Но както казах това е само част от картинката- другата част е в цената на това което смяташ да купиш. Тази цена също не е постоянна. Така, че по-добре говори с няколко банки, виж условията и прецени сама кое е изгодно за теб - имаш глава на раменете все пак

Да бе, баси тъпия акъл - да взимаш чрез познати няколко потребителски. Кой ли ги измисля тези дивотии?
Лихвите няма да паднат значително след 01.01.07. Няма на къде повече. В момента има оферти за около 6.5%. Да паднат най-много до 5%, но докато чакаш това да стане твърде вероятно е цените да се вдигнат. Не много но с толкова, че да компенсира падането на лихвите, защото 40 000 евро при 6.5% може и да е повече от 42 000 евро при по-ниска лихва
Лично аз ти препоръчвам да изтеглиш кредит в лева, ако доходите ти са в лева. така минимизираш валутния риск от обезценка на лева. Той не е голям, но все пак.
С две думи моят съвет е - ако имаш възможност да изтеглиш кредит сега и си си харесала жилище, купувай и не се чуди. Пък ако лихвите се сгромолясат - ми ще рефинансираш.

Апропо, въпрос към Винету - какъв е келепирът от плаващата лихва?

Вероятно не е разбрала правилно съвета за потребителските кредити. Аз бих направил малко по-различна схема:

1. потребителски краткосрочни кредити от познати за цялата сума на покупката;
2. закупуване на имота;
3. дългосрочен ипотечен кредит с който да погаси задълженията на познатите си.

така ще си осигури ниска лихва по ипотечния кредит и дълъг срок на изплащане, като при това ще успее да си купи имота без да доказва доходи и да убеждава банките колко е платежоспособна. има и уловка .. около 30 % ще трябва да финансира сама, никоя банка няма да и даде 100 %

а иначе който е заложил на падането на лихвите през последните 2-3 години определено е спечелил, преди това нивата по ипотечните кредити бяха от около 11 %, а сега са почти наполовина, което в повечето случаи компенсира поскъпването на строителството ...

но от тук нататък ... няма много място за падане на лихвите

Би ли ми обяснил, как така ще си осигури тази по-ниска лихва и този дългосроен кредит посочен в т. 3 без да си покаже доходите?

ами лесно,
ако отидеш и поискаш кредит за да си купиш жилище, ще трябва да докажеш че можеш да го погасяваш, т.е. че имаш необходиото ниво на доходите
обратно, ако отидеш и кажеш че имаш вече жилище, което искаш да ипотекираш срещу 70% от стойността му, няма нужда да доказваш нищо, връщането на парите на банката е гарантирано с горница от 30 % и ти вече не си рисков клиент, следователно може да получиш и по-ниска лихва.

Нещо не те разбрах - в банката малоумници ли работят или какво?

Значи вземам пари (високо ликвиден актив) сега, залагам нещо с ниска ликвидност и несигурна цена (подсказка: балоните не са само средство за летене). При това с подтекст "Какво ви интересуват моите доходи! Ей на - нали ви дадох +30% стойност на обезщетение!".

Ако банката каже "ОК" на такава сделка без да се замисля, според мен трябва да се разстреля кредитния инспектор, да се обеси шефа му и да се *** извънаредно всички секретарки (за назидание :-) ).

Смисъла от плаващата лихва в случая е, че ако толкова много вярва в бъдещото понижение на лихвите ще може да се възползва.
А пък за "връзване на гащите" - някой лихвен суап ще е подходящ. Знам, знам - много задълбавам - сумата е смешно малка, а и въпросния кредитополучател в крайна сметка иска жилище и твърда сума "дето трябва да внасям всеки месец".

Но и плаващата лихва е вариант, който трябва да се разгледа. Затова го споменах.

Пич, не се обиждай, ама глупости говориш. При това големи.
Първо - банките изискват доказване на доход за всякакви кредити, независимо от обезпечението. Така че дали имотът е вече твой, или тепърва ще го купуваш, пак ще трябва да доказва доход.
Второ, дали апартаментът е вече твой или ще го купуваш, той си е обезпечение и вземането на банката е гарантирано по един и същ начин - с учредяване на ипотека върху този апартамент
Трето, кредитът срещу обезпечение на недвижим имот се води потребителски и следователно лихвата е по-висока от тази на жилищните. Звучи тъпо, знам, но такива са условията на банките.
Четвърто, всеки кредит било потребителски, било жилищен има такса за усвояване и такса за предсрочно погасяване. тия разходи слагаш ли ги в сметаката? Очевидно - не
Пето, преди три години апартамент ново строителство около 65 квадрата вървеше по 25 000 евро. сега цените са двойни, че и повече. Значи за кредит от 25 000 евро, за 20 години, при 13% лихва трябва да платиш общо около 45 300 евро лихви. За кредит от 50 000 евро, при 6.5% лихвите са около 39 500 евро. Твърде малка е тази разлика като сложиш наемите за три години (ако това е първо жилище), по-високите такси поради по-високата сума на кредита, както и по-високите изисквания за доход и в крайна сметка по-високата погасителна вноска (293 срещу 373 евро на месец)

Въобще такива си ги написал, че сигурно си на три шишета Финландия или Карнобатска гроздова. Друго логично обяснение нямам. Всъщност имам, ама не мога да допусна, че съществува толкова неразумен човек.

Явно си от наивниците дето си мислят че от европейския съюз ще завали дъжд от пари, ще трябва да те разочаровам - няма да има такова нещо. По-скоро може да стане по-трудно за живеещите от заеми. Най-добре изчакай още 3-4 месеца да видиш накъде ще задуха вятъра и тогава си прави планове.

абсолютно изчерпателно...

Дърветата ми пречат за да видя гората!

Първо - банките изискват доказване на доход за всякакви кредити, независимо от обезпечението.
разбира се че искат, нали целта не е да се превърнат в агенция за недвижими имоти ...
само че вече се гледа по друг начин!

Трето, кредитът срещу обезпечение на недвижим имот се води потребителски и следователно лихвата е по-висока от тази на жилищните.
така е, но има възможност за вариации! нали знаеш че кредитният инспектор има марж от около 3-4 %, когато имаш подходящо обезпечение можеш да договориш съвсем различни условия

Четвърто, всеки кредит било потребителски, било жилищен има такса за усвояване и такса за предсрочно погасяване. тия разходи слагаш ли ги в сметаката? Очевидно - не

къде съм казал че кредита ще се погасява предсрочно ?

Пето, преди три години апартамент ново строителство около 65 квадрата вървеше по 25 000 евро. сега цените са двойни, че и повече.
цената преди 3 години беше около 450 евро/кв. м., а сега е около 650. Разликата от лихвите е около 10900 евро. ... не знам ти как я смяташ
наемите се меняха, преди 3 год аз живеех в апартамент 70 кв. м. за 180 лв., сега са 220 евро. таксите също би трябвало да си ги калкулира.

обаче си забравил да сложиш увеличението на заплатата, инфлацията за 3 години - наприомер около 15 % и т.н.



както и да е, не беше това целта на упражнението...
всеки който тегли кредит среща следните проблеми:

1. как да договори по-ниска лихва;
2. как да докаже че е в състояние да изплаща кредита;
3. как да осигури подходящо обезпечение;

аз предложих вариант за решаване на тези 3 момента.
а колко съм неразумен ... мисля че е друга тема

братле, ти продължаваш да говориш врели-некипели. тоя път обаче звучиш по-разумно де.
Значи няма значение твой ли е имотът или ще го купуваш. Банката не гледа по различен начин.
Второ, ако лихвата на потребителските кредити с ипотека е 10% и можеш да си договориш 3% намаление, каква е разликата с жилищен кредит при 6.5% лихва?
Трето, дори и да направиш нещата така, че няколкото потребителски кредита да не се погасяват предсрочно, то пак не можеш да избегнеш таксите за тяхното отпускане. тоест пак имаш двойни такси.
Що се отнася до цените на апартаментите, наемите и лихвите по кредитите преди три години и сега, мога много да поспоря с теб, но това си е отделна тема.
Във всеки случай аз не препоръчвам на никой да следва твоите финансови съвети. Ама всеки сам си решава

аз също не препоръчвам

най добре е да си има парите накуп и директно да си вземе апартамента, без да плаща още толкова за лихви

но опитах да поразсъждавам малко върху варианта с потребителските кредити от познати ...

а иначе, когато човек смята - смята всичко, иначе .... бере ядове

Като чета всички мнения виждам, чв всички заобикалят отговора на поставения от теб въпрос. Аз ще го перефразирам, защото той би трябвало да звучи малко по-различно:

Ако ми е нужен потребителски кредит в размер на 40000 лева или еквивалента им в друга валута изгодно ли е в момента да поема този риск и какви са различните алтернативи за мен?

За съжаление отговора не е нито прост, нито кратък и зависи от конкретните предложения на отделните банки. Не е без значение също дали лихвата по кредите ще е плаваща (зависима от основния лихвен процент по дадената валута) или фиксирана. По принцип е възможно да вземеш решението си спекулативно (отчитайки бъдещи промени във курса на лева спрямо съответната валута, респективно и съответната лихва) или посредством хеджиране да се зашитиш от подобни рискове. Реши първо за какъв срок ще е кредита, в какви валути освен лева е възможно да го получиш и тогава ще обсъдим евентуалните варианти и рискове.

Е-майла ми е :ptj_12345@yahoo.com .

[линк]

[линк]

Uvajaema Nina,

Ako vse oshte se kolebaete, pishete mi na e-maila i shte vi dam njakolko viprosa, koito shte trjabva sama da prouchite. Glavnata mi ideja e, che pravitelstvoto i BNB shte napravjat vsichko vyzmojno za vlizaneto ni v Evrozonata prez 2010 g. Stremeja za izpylnenie na Maastrahitskite kriterii shte dovede do vdigane na bazovata lihva za leva s cel namaljane na inflacijata u nas. Ima i drugi njuansi, no predpochitam da ne gi diskutiram tuk.

а каква е тази базова лихва за лева?

[линк]



(posledntata diagrama dolu vljavo)